10·15 등 각종 규제로 주택담보대출 한도가 크게 줄자 ‘풍선효과’로 주요 시중은행의 마이너스통장(신용 한도대출·이하 마통) 사용액이 약 3년 만에 최대 규모로 불어났다. 주택은 물론 주식·금·가상화폐 등 각종 자산 투자에 마통이 쓰이는 데다 연말·연초 자금 수요까지 겹치면서, 당분간 마통 중심의 신용대출 증가는 피하기 어렵다는 관측이다.
14일 금융권에 따르면 5대 은행(KB·신한·하나·우리·NH농협)의 11일 기준 개인 마통 잔액은 40조7582억원으로 집계됐다. 실제 사용 중인 마통의 잔액으로, 11월 말(40조803억원)에서 불과 열흘 남짓 사이 6745억원 늘었다. 월말 기준으로는 2022년 12월 말(42조5046억원) 이후 최대치다.
마통 잔액은 저금리를 바탕으로 '영끌'(영혼까지 끌어모아 주택 구입)·'빚투'(대출로 투자)가 한창이던 2021년 4월 말 52조8956억원까지 치솟았다. 이후 금리 상승과 가계대출 규제 영향으로 계속 줄어 2023년 2월 말 이후 줄곧 30조원대에 머물렀다가 규제 풍선효과와 투자 수요가 맞물리며 지난달 말 다시 40조원대를 회복했다.
이달 들어 증가 속도도 가팔라졌다. 마통 잔액은 하루 평균 613억원씩 불었는데, 이는 11월(+205억원)의 약 3배 수준이다.
시장에선 주담대 규제와 레버리지 투자 심리를 주된 원인으로 본다. 한 시중은행 관계자는 "최근 코스피가 등락을 거듭하며 다소 주춤하지만, 여전히 역사상 최고 수준인 데다 금과 비트코인 등 역시 큰 변동성을 보이면서 마통을 활용한 레버리지 투자 심리와 관심이 매우 강한 상태"라고 설명했다. 이어 "다만 신용대출 한도를 연 소득 범위 내로 제한하는 규제가 적용되는 만큼, 중·저소득층의 경우 신용대출 증가세가 다소 둔화하는 반면 고소득·신용 차주의 투자 자금용 신용대출 수요가 이어지면서 마통 시장에도 양극화가 심해질 것으로 예상된다"고 덧붙였다.
마통 쏠림은 내년 초까지 이어질 가능성이 크다. 다른 은행 관계자는 "잇단 부동산 대책과 규제로 주택담보대출 한도가 줄면서 그동안 주춤했던 마통 잔액이 10∼12월 급증하는 추세"라며 "최근에는 은행의 연말 가계대출 총량 관리의 영향으로 아예 신규 주택담보 대출이 막힌 만큼 당분간 마통 이용 규모가 계속 늘어날 것"이라 내다봤다.
또 다른 은행 관계자 역시 "6·27, 10·15 대책으로 새로 신용대출을 받기는 어려워졌지만, 이미 개설해둔 마통을 활용하는 것은 가능하기 때문에 마이너스통장을 중심으로 신용대출이 늘어나고 있다"며 "부동산·주식 등 자산 투자 용도뿐 아니라 연말·연초가 다가오면서 생활비 등 소비 목적의 마이너스통장 활용까지 증가할 가능성이 크다"고 분석했다.
대조적으로 주택담보대출은 오히려 뒷걸음질치고 있다. 5대 은행의 전체 가계대출 잔액은 11일 기준 768조3134억원으로, 이달 들어 1790억원 늘어나는 데 그쳤다. 하루 평균 증가액(+163억원)이 11월(+504억원)의 3분의 1 수준으로 사실상 정체 상태다.
특히 주담대(610조8646억원)는 전월 말(611조2857억원) 대비 4211억원 줄었다. 아직 월말까지 절반이 남았지만, 최종적으로 이달 주택담보대출 역(-)성장이 확정될 경우 2024년 3월(-4494억원) 이후 1년 9개월 만에 처음이다.
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