A. 요즘 젊은 세대는 결혼을 필수로 생각하지 않은 경향이 상당히 높은 것 같습니다. 옆에서 견제와 균형을 맞춰줄 사람 없이 독신으로 산다면 더 계획적으로 경제생활을 해야 합니다. 그런 면에서 의뢰인께서 미리 미래 계획을 꼼꼼하게 세우고자 함은 매우 바람직하다고 생각합니다.
먼저 현재 현금흐름을 보면 주거비용과 생활비를 합해 월수입의 45% 정도를 지출하고 있어 양호한 편입니다. 하지만 목표로 하고 있는 50세 이전 은퇴자금 5억원 마련은 쉽지 않습니다. 현재 보유한 자금 5,000만원을 제외한 4억5,000만원을 15년 동안 모으려면 월 200만원을 모아 연수익 3%로 운용해야 가능한 금액입니다. 따라서 현재 수입을 늘리기 어렵다면 투자수익을 높이는 쪽으로 방향을 잡아야 합니다만, 무엇보다 본인의 투자성향에 맞는 투자가 중요합니다. 30대 중반의 나이로 본다면 투자자산에 대한 비중을 높이는 것은 바람직하다고 생각합니다.
건전한 투자에 있어 필요한 건 내 집 마련, 목적자금 운용, 계획적 지출입니다. 현재 월세 80만원에 살고 있는데 안정적으로 살기 위해서는 내 집 마련이 중요합니다. 향후 부동산시장에 대해 예측하기는 힘들지만 일반적으로 인플레이션 경향은 유지될 것으로 보입니다. 실거주 목적의 주택을 마련하면서 재테크 측면도 고려할 수 있습니다. 현재 자금으로 주택 구입은 어렵겠지만, 청약통장을 활용하거나 정부에서 분양하는 공공주택에 지속적으로 관심을 가져보길 권합니다.
다음으로 저축을 할 땐 목적을 명확히 해야 합니다. 크게는 내 집 마련을 위한 저축과 은퇴를 위한 저축으로 나누어볼 수 있습니다. 목적에 따라 가입기간, 금액, 투자상품이 달라져야 합니다. 계획적으로 지출 관리하는 것도 중요합니다. 현재 지출이 많은 건 아니고 잘하고 있다고 생각합니다. 목돈을 만들기 위해서 가장 현실적이고 절실한 방법이 지출을 줄이는 것입니다. 지출을 줄이기 위해서는 계획에 맞게 먼저 저축을 하고 남은 금액으로 지출을 해야 합니다.
이를 바탕으로 현재의 투자 포트폴리오를 다음과 같이 변경하길 추천합니다. 현재 투자 포트폴리오를 살펴보면 이율이 낮은 은행 예금, 적금에 가입되어 있어 수익률을 높이는 방법이 시급합니다. 개별 주식도 투자하고 있지만, 투자 리스크가 큰 만큼 주의가 필요합니다. 주식 투자를 위한 학습과 경험이 부족하다면 개별 주식투자는 비중을 축소하고 당분간 100만원 정도의 금액으로 충분한 경험을 쌓은 다음에 해도 늦지 않습니다.
주식투자는 되도록 간접투자를 추천합니다. 먼저 은행예금 3,000만원은 해외비과세 펀드를 가입하도록 합니다. 올해까지 한시적으로 해외주식형펀드에 대해 1인당 3,000만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 펀드는 유럽, 인도, 중국, 아세안펀드중에서 가입하길 추천합니다. 또 은행 적금 및 투자 가능 자금은 향후에도 지속적으로 관심을 받을 수 있는 배당주펀드와 빠르게 경제가 성장하는 아세안국가에 투자하는 펀드에 적립식으로 투자한다면 위험을 줄이면서 상대적으로 수익률을 높일 수 있을 것입니다.
마지막으로 은퇴자금 마련을 위해 적립형 IRP(개인형퇴직연금)에 가입하길 바랍니다. 이미 직장에서 DB(확정급여)형이나 DC(확정기여)형으로 퇴직금이 운용되고 있을 것입니다. 추가로 적립형 IRP 가입을 통해 은퇴자금 마련 및 연말정산 세제혜택까지 챙길 수 있습니다. IRP가 무엇보다 중요한 이유는 은퇴 이후 준비를 위해서입니다. 단순히 은퇴 자금을 마련하자는 얘기가 아니라 은퇴했을 때 지속적인 수입이 없으면 매우 불안할 수밖에 없습니다. 아울러 은퇴 후에도 일하는 것도 장기적으로 계획할 필요가 있습니다. 당장 구체화하지 못하더라도 생각을 가지고 관심을 가진다면 달라질 것입니다.
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