[투자의 창] 연금저축 미스터리

연금상품은 가입동기가 노후소득 확보라는 먼 미래의 일이라는 점에서 일반 금융소비자들의 자발적 가입이 생각만큼 쉽지 않다.

나중을 생각하면 반드시 필요하지만 지금 당장의 소비나 가용자금 확보가 더 크게 느껴질 수밖에 없기 때문이다. 따라서 어느 나라에서든 연금제도나 상품의 가입을 유도하기 위해서는 당국의 강제력이나 경제적 인센티브가 동원된다. 그러나 이러한 독려에도 불구하고 실제로 가입성과가 기대에 못 미치는 경우가 대부분이다.

국민연금의 경우 경제활동 인구 중 300만명 이상이 비가입자이고 퇴직연금은 상용근로자 기준으로도 절반만 가입하고 있는 형편이다.

국민연금ㆍ퇴직연금과 같이 법적으로 강제 또는 준강제력을 지닌 제도가 이런 정도라면 전적으로 개인이 재량에 따라 가입여부를 결정하는 개인연금의 가입성적은 훨씬 저조할 것임을 쉽게 짐작할 수 있다. 실제로 소득공제 혜택이라는 커다란 당근이 주어지는 연금저축의 경우 전체 근로소득자의 14%만 가입하고 있다.

여기에 노벨 경제학상을 준다고 해도 풀기 힘든 수수께끼가 있다. 세금을 좀 더 내라고 하면 마치 조선시대 삼정문란 때의 가렴주구를 당하는 것처럼 여길 정도로 조세회피 심리가 팽배한 우리 현실에서 세금 줄여준다는 연금상품에는 소 닭 보듯 하는 현실 말이다.

이는 단순한 금융상식으로도 설명이 불가능하다. 만일 매년 꼬박꼬박 최저 6.6%에서 최고 41.8%의 확정금리를 보장해주는 상품이 출시된다면 즉시 품절될 것이다.



바로 연금저축이 이런 상품인데 품절은커녕 재고만 잔뜩 쌓여 있는 것은 무슨 조화일까. 세상일이 항상 합리적으로만 돌아가는 것은 아닌지라 시장도 예외일 수는 없다. 그렇더라도 그 비합리적 행태가 오랫동안 폭넓게 답습되고 있다면 거기에는 정보 소통 부재와 무지가 단단히 한몫하고 있을 법하다.

실제로 앞서 표현한 연금 관련 수수께끼들의 상당수는 금융을 모르는, 소위 금융문맹에 기인하고 있다는 의견들이 많다. 결국 금융소비자 대다수가 연금저축 자체를 아예 모를 수도 있다는 말이다.

그러니 우리 사회에 금융문맹의 정도가 얼마나 되는가를 알기 위해서는 연금저축 가입률만큼 훌륭한 지표도 없을 듯하다.

'평양감사도 저 싫으면 그만'이라는 말이 있다. 주변에서 제 아무리 좋은 것이라고 적극 권유할지라도 결국 본인이 의지를 갖고 선택하지 않으면 쓸모가 없다는 얘기다. 금융투자 상품도 마찬가지다.

노후 준비에 조금이라도 관심이 있는 투자자라면 여유가 되는대로 연금저축계좌에 서둘러 가입해보는 것이 평양감사가 되는 길일 수도 있을 것이다.