보험사 재정설계 이용 미래 대비를

존엄성 측면에서 본다면 모든 사람은 평등하고 존귀한 존재이다. 하지만 경제적 관점에서만 본다면 사람의 경제적 가치는 천차만별이다.요즘 금융 회사들이 고객확보와 관리 차원에서 각종 과학적 분석을 통해 체계적인 자산관리와 재테크 상담서비스를 활발하게 제공하고 있다.

은행, 증권회사, 투자신탁회사, 보험회사 등에서 제공하는 자산관리 서비스는 내용과 방법에서는 다소 차이가 있지만 결국 고객의 경제적 여건을 고려하여 현재의 자산을 좀더 체계적으로 관리하고 가치를 높여 주는 것을 목적으로 한다는 점에서는 동일하다고 할 수 있다.

은행이나 증권사의 자산관리 프로그램은 보험회사가 제공하는 재정설계 프로그램과 시작의 전제에서 다르게 출발하고 있다.

은행이나 증권사는 고객이 당연히 살아있고 현재와 같은 돈 버는 능력이 계속 된다는 전제에서 시작하는 반면 보험회사의 재정설계는 현재의 재산상태를 기초로 고객이 질병이나 재해로 사망하거나 돈 버는 능력을 상실하였을 때 가족이 경제적 어려움 없이 현재의 생활을 안정적으로 해나갈 수 있도록 필요한 자금을 미리 추정해서 부족한 부분을 보험으로 준비해 두도록 하는 것이다.

불의의 질병이나 재해로부터 경제적 안정과 생활을 유지할 수 있도록 자신의 재정상태를 체크하고 준비하는 것은 자산관리의 기초가 된다.

◇자신만의 재무제표를 만들어 보자=현재의 예금이나 적금, 주식, 채권 등의 유동자산과 주택 또는 전세금 등 부동산 관련 자산 그리고 가입한 보험상품의 보장금액과 기타 재산을 합산하여 자신의 재산상태를 확인해 보는 것이 중요하다. 현재의 보유재산에서 대출 등의 부채를 빼면 순수한 재산이 될 것이다.

◇나의 몸 값은 얼마나 될까=한국인의 평생 소득은 평균 얼마나 될까. 개인에 따라 차이가 있지만 통계에 따르면 대략 5억원에서 6억원 정도를 평생 번다고 한다. 아직 벌어서 가지고 있지는 않은 돈이지만 평생 벌 수 있는 돈을 현재의 시점에서 추정해 보는 것은 향후 자산의 규모를 예측하는데 중요하다.

현재의 연봉에 일할 수 있는 기간과 물가 상승률을 고려하여 계산해 보면 된다. 만약 맞벌이 부부라면 배우자의 소득도 산정하여 합산해야 한다. 물론 추정이지만 큰 변화가 없다면 이것이 평생 벌 수 있는 돈의 규모가 될 것이다.

◇앞으로 필요한 생활자금은=만약 돈을 버는 가장이 질병이나 재해로 돈 버는 능력을 상실하거나 사망 한다면 현재의 생활을 유지하고 아이들을 키우기 위해 과연 얼마의 돈이 필요할까.

아마 여기에는 즉시 필요한 돈으로 의료비와 병원비용, 각종 세금, 장례비용을 포함해 단기적인 부채 상환자금으로 각종 할부금, 대출금, 카드 결재대금, 각종 청구서 등 개인에 따라서 차이가 있겠지만 당장 돈이 필요하게 된다. 여기에 주택대출금이나 전세금 등 가족의 생활 안정에 기초가 되는 주택자금이 필요하게 되고, 매월 가족의 생활에 필요한 생활비와 아이들 교육비가 필요하게 된다.

필요한 돈의 규모는 가정의 평소 생활규모에 따라 다를 수 밖에 없기 때문에 개인의 경제여건에 맞도록 추정해 보아야 한다.

◇보험으로 미래 소득을 먼저 확보해 둘 수 있다=장래에 벌 수 있는 돈을 추정해 보면 간단히 자신의 경제적 가치를 알 수 있는데 미래소득이란 퇴직이나 은퇴하기 이전까지 아무런 사고 없이 경제활동을 했을 때 벌 수 있는 아직은 실현되지 않은 자산이라고 할 수 있다.

만약 사망이나 기타 이유로 돈 버는 능력을 잃어 버렸을 때 현재의 생활을 유지해 나가기 위해 필요한 자금과 현재 가지고 있는 재산을 비교하면 간단히 얼마가 추가로 필요한지를 알 수 있다. 필요한 만큼의 금액을 보험으로 가입해 둔다면 사전에 자산을 확보해 두는 것과 동일한 효과를 가지게 된다. 그래서 보험의 보장금액은 자산을 평가할 때 자산목록에 함께 계산하여야 한다.

재테크의 성공은 재정목표를 명확히 세우는 것에서 시작되며 개인의 자산평가는 현재와 미래의 경제적 가치를 평가하는데 도움이 될 것이다. (문의: www.richnhealth.com)

아이리치코리아 대표 김경