[실전 재테크] 만기예금 2,200만원을 굴리려는데...

단기확정금리상품에 50% 투자를

국내외 주식형펀드에 50% 가입 바람직

문: 3살과 6살 자녀를 둔 공무원 부부입니다. 현재 부동산을 포함해 총 자산이 1억5,600만원이고, 부부소득이 월 560만원입니다. 이 가운데 적금과 투자로 270만원, 보험에 105만원씩 불입하고 나머지는 생활비로 사용하고 있습니다. 둘 다 공무원이라 노후부담은 크지 않습니다. 또 행정공제로 자녀들의 결혼자금도 준비할 수 있을 것으로 봅니다. 20~25년 불입하는 것을 전제로 약 1억5,000만원 정도를 마련할 수 있습니다.

앞으로 아이들을 유학 보내고 여유 있는 노후 생활을 하고 싶은데 그러자면 2015년까지 10억원을 마련해야 할 것 같습니다. 교육자금을 위해 매월 변액유니버셜보험에 30만원, 펀드에 10만원씩 불입하고 있으며, 앞으로 100만원 가량을 추가로 2개 펀드에 나눠 2010년까지 불입할 계획을 갖고 있는데 조언을 부탁 드립니다. 또 갖고 있는 여윳돈 600만원을 효과적으로 굴릴 수 있는 방법과 올해 10월에 만기가 돌아오는 정기예금과 수협에 들어있는 예금을 합한 2,200만원을 거치식으로 투자할만한 펀드를 추천해주세요.

답: 의뢰인의 경우 소득과 가계자산이 매우 안정적이라고 할 수 있습니다. 다만 재무목표를 달성하기 위해서는 몇 가지 사항을 점검할 필요가 있습니다.

첫째 기간별로 재무목표를 세워야 합니다. 재무설계를 할 때는 장기, 중기 그리고 단기목표로 구분해서 목표를 세운 후 이를 정기적으로 점검해 나가야 합니다. 목표와 현실간의 차이를 줄이면서 단기와 중기목표를 세워 달성해 나가는 동시에 궁극적으로 장기 목표도 이뤄내야 하기 때문입니다. 의뢰인의 재무목표는 2015년까지 10억원을 만드는 것입니다. 현재 부동산과 금융자산은 1억8,190만원으로 8년 안에 8억1810만원을 만드는 것을 목표로 삼았는데 8년 안에 8억원 정도를 모으기 위해서는 30만원 이상 투자를 늘리는 것은 물론 목표기간도 수정해야 합니다.

현재 매월 270만원씩 투자하고 있는데 30만원을 증액해 300만원을 월 복리 12%로 투자하면 10년 후 약 7억원을 모을 수 있고 주택자산의 상승률을 연 7%로 기대한다면 10억원 목표를 달성할 수 있습니다. 그러나 현재자산의 가치가 기대이상(연 7%이상) 상승하거나 투자상품의 수익률이 월 복리 12% 이상이라면 기간이 단축 될 수 있으므로 정기적으로 투자수익률을 점검하기 바랍니다.

둘째, 수익과 위험을 함께 관리해야 합니다. 지금의 1억원이 10년 후에도 같은 가치를 갖지 않기 때문에 최소한 물가상승률 이상의 수익을 추구해야 합니다. 좀 더 공격적으로 자산을 관리하되 위험도 함께 감안하는 적극적인 투자자세가 필요합니다. 지금 불입하고 있는 적금이나 행정공제의 기대수익률은 5~6% 정도밖에 되지 않으므로 보다 높은 수익을 기대할 수 있는 투자상품으로 전환하십시오. 행정공제 불입금 30만원에 30만원을 추가해 남편 명의로 장기주택마련펀드에 60만원씩 투자하면 비과세와 소득공제를 받을 수 있습니다. 또 거주하는 빌라의 경우 아직까지 평균주택 상승률 이하의 수익성이 없는 자산이므로 기회가 되면 아파트 등 자산가치가 높은 곳으로 옮겨야 합니다. 이때 전문가의 도움을 받아서 향후 가치가 상승할 수 있는 지역을 선택하면 됩니다.

셋째, 비상예비자금을 준비하세요. 적극적으로 투자하되 생활의 안정을 유지하는 것이 기본이므로 비상생활자금을 확보하고, 보험으로 만일의 위험에 대비해야 합니다. 합리적인 소비지출을 습관화하는 것도 중요하고요. 현재 여유자금 600만원은 비상생활자금으로 확보해 놓으세요. 입출금이 자유로우면서 이자가 많은 머니마켓펀드(MMF)에 투자할 것을 권합니다. 그리고 자산축적과정에서 만일의 위험에 대비해 자산누수를 방지할 수 있는 보험을 준비해야 합니다. 보험은 자산증식용이 아니라 위험 헤지용으로 준비하면 되는데 평균수명이 늘어나기 때문에 보장하는 연령이 점점 높아지는 경향이 있으므로 5~10년 마다 점검해서 본인에게 맞게 보험을 리모델링을 해주면 됩니다.

넷째 만기자금은 간접투자상품으로 투자하면 됩니다. 올 10월 만기가 돌아오는 자금은 금리상승기를 감안해 단기확정금리상품에 1,000만원, 국내주식형펀드에 600만원, 해외주식형펀드에 600만원을 투자하십시오. 해외 펀드로는 현재 중남미와 일본이 비교적 저평가 된 것으로 보입니다. 투자할 때는 전문가와 충분한 상담을 하고 투자를 결정하시기 바랍니다. 펀드투자를 할 땐 펀드평가회사 사이트 등을 참고해 과거 상위 25%내에 꾸준히 랭크 되었던 펀드를 선택하는 것이 바람직한 펀드투자 방법 가운데 하나입니다. 물론 과거실적이 미래실적을 전적으로 보장하지는 않지만 꾸준히 좋은 성과를 냈다는 것은 펀드운용회사의 노하우 및 운용철학에 충실했기 때문으로 볼 수 있습니다.

항상 재무목표와 투자에 대한 관심을 갖고 목표를 달성해 가는 멋진 인생을 만들어 나가시기 바랍니다. /이은정 신한PB 압구정센터 팀장

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