|
|
하나은행과 신한은행은 국내 시중은행 가운데서도 '자산관리' 부문의 강자로 손꼽힌다. 두 은행의 공통점은 바로 프라이빗뱅킹(PB)사업에 새로운 모델을 적용하고 있다는 것이다.
하나은행은 2개 지점을 합친 BIB(Branch In Branch)와 BWB(Branch With Branch)를 운영하고 있고 신한은행은 PB와 자산관리(WM)를 포괄하는 PWM을 만들었다.
쉽게 말해 은행과 증권지점을 더한 형태로 보면 된다. 자산가들을 위해 한 지점 안에 은행 PB와 증권 PB를 따로 둬 컨설팅을 하고 있다. 유니버설뱅킹이 도입되지 않아 한명의 PB에게 종합컨설팅을 받지는 못하기 때문이다.
법과 제도 안에서 나름 운용의 묘를 발휘하면서 시장을 주도하고 있다지만 말 그대로 '절름발이 영업'이라 할 수 있다.
이런 상황에서 금융 당국이 추진 중인 규제 완화의 흐름은 시장의 판도를 확 바꿀 수 있는 요인이다. 아직까지는 규제 완화의 큰 그림만 나왔을 뿐 각론은 연구 단계에 불과하지만 당국이 규제 완화의 검토 대상으로 꺼낸 유니버설뱅킹 등이 도입될 경우 국내 금융시장은 엄청난 소용돌이에 다시 한번 빠져들 공산이 크다. 한 금융지주의 전략담당 임원은 "유니버설뱅킹 허용 여부는 경쟁을 촉진해 금융산업을 키우느냐, 아니면 고사 위기의 금융사에 링거를 꽂아 연명시키느냐의 선택에 빗댈 수 있다"며 "고객 관점으로 전환하면 속도의 문제일 뿐 종합자산관리가 가능한 쪽으로 갈 것"이라고 말했다. 그는 "정보 보안이나 건전성 규제의 턱을 높이더라도 이런 시대 흐름마저 거부하면 생존경쟁에서 도태될 수밖에 없다"고 강조했다.
보험사들도 규제 완화와 관련한 대응으로 분주하다. 아무래도 고령화 시대를 맞아 연금상품에 붙은 규제를 떼내야 한다는 목소리가 크다.
아울러 보험료 등과 관련한 허울뿐인 가격자유화도 풀어야 한다는 입장이다.
◇규제 완화로 PB시장, 상품 구색 확대=유니버설뱅킹이 도입되면 은행 중심의 PB가 활성화될 가능성이 크다. 저금리에 따른 예대마진 축소로 골머리를 앓고 있는 은행 입장에서는 고객서비스 확대를 통해 비이자수익을 늘릴 수 있다. 투자은행(IB) 형태의 상품서비스도 활성화될 것으로 기대된다. 당국이 자본시장 성장과 산업 구조조정 차원에서 사모펀드(PEF)를 키우고 있는 상황에서 PB시장이 커지는 만큼 투자상품도 다양화되기 때문이다. 한 시중은행 실무자는 "은행과 증권이 한 몸에서 구현되는 것으로 이해하면 된다"며 "예를 들어 고객 바스켓 안에 브라질 채권 등을 바로 담을 수 있다"고 말했다.
은행들이 PB사업부를 재편한 것도 이런 맥락에 따른 사전 정지작업 성격이 짙다.
신한PWM의 경우 지난 2011년 4개 채널로 시작해 현재 22개로 늘었다. 올해도 3개 PB가 PWM으로 전환된다. 현재 BIB 점포 6개, BWB 21개를 꾸리고 있는 하나은행도 시너지 확대를 위해 BWB를 2개 추가할 계획이다. 하지만 증권업 위축으로 유니버설뱅킹 도입이 쉽지 않다는 지적도 적지 않다. 실제 증권업계는 지난해 하반기 은행의 투자일임법 허용을 반대했고 이를 관철시켰다. 증권업계 1위 삼성증권의 경우만 해도 삼성생명 등과 협업을 강화하고 은행 PB 스카우트로 PB 서비스를 키우고 있지만 은행에 비해 역량이 떨어지는 게 현실이다. 이런 상황에서 유니버설뱅킹이 허용되면 격차가 더 벌어질 여지가 크다.
당국으로서도 고려해야 할 요인이 많다는 얘기다. 시장에 급격한 충격을 주기보다는 적절한 선에서 타협안이 나올 것이라는 관측이 나오는 이유다. 이 때문인지 은행들은 고객정보 공유와 연관된 규제에 더 촉각을 곤두세우고 있다. 한 금융지주사 고위임원은 "마케팅 차원에서 고객정보 공유가 원천 금지되면 개별회사 체제로 가라는 얘기"라며 "지주사 체제로 재편된 금융산업도 뒷걸음칠 것"이라고 우려했다.
◇보험, "상품 차별화 위한 규제 완화 절실"=보험사들은 천편일률적인 상품설계는 규제에 기인한 탓이 크다고 말한다. 연금저축의 경우 세제지원과 함께 계좌 적립금의 일부 인출 등이 허용돼야 시장이 만개할 수 있다고 본다. 퇴직연금제도도 노후보장에 역행하는 일시금 형태의 수령이 많은 만큼 연금 수령을 강제하는 방안이 시급하다고 주장한다. 바꿔 말하면 규제 철폐에 따라 보험시장 자체에 격변이 가능하다는 해석을 할 수 있다.
장애인·고령자보험 등 정책성보험에 대해서는 준비하고 있지만 한계가 많다는 토로가 나온다. 한 대형 보험사 임원은 "상품 특성에 따라 역선택이 가능한 특정질병에 대해서는 보험금 감액기간 및 감액비율 설정제한을 완화해줘야 한다"며 "세제지원이나 상품설계 등이 보다 자유로워져야 상품 출시도 많아질 것"이라고 말했다.
외제차 수리비 절감을 위해 대체부품을 허용해달라는 요구에 대해서는 당국도 긍정적인 반응을 보여 진척이 예상된다. 보험료를 책정할 때 기준이 되는 예정이율 등 가격에 대한 자율성을 보장하라는 요구도 물밑에서 거세다. 특히 보험료는 심사 대상이 아니지만 당국이 상품인가 또는 요율 검증 단계에서 인상에 제동을 거는 경우가 많다는 불만이 높다. 이런 규제들이 상품설계에도 영향을 미친다는 것이다.
하지만 소비자 편에서 물가안정 등에도 신경 써야 하는 당국이 얼마나 부응할지는 여전히 미지수다.
카드업계는 신용카드 본업 외에 다양한 부대사업의 기회를 만들기 위해 포지티브 방식의 규제를 바꾸기를 바란다. 하지만 희망에 그칠 가능성이 큰 것으로 보면서 현실화될 수 있는 규제 취합에 나섰다. 하지만 그동안 규제에 얽매여 시장이 워낙 죽어 있었던 점을 감안하면 일부 규제가 완화돼 시장점유율이 흔들릴 가능성이 크다.
< 저작권자 ⓒ 서울경제, 무단 전재 및 재배포 금지 >
