월 소득 200만원 27세 직장인, 3~4년내 1억 모으고 싶은데…

■ 맞춤형 재테크

적금 일부 적립식펀드로 바꿔 수익률 높여야

국내·중국 주식시장에월30만원씩 분산 투자 바람직

장마저축 45만원·연금저축에 10만원씩 적립도 필요

Q : 현재 27살 남자 직장인으로 월소득은 200만원입니다. 매달 ▦정기적금 100만원 ▦주택청약종합저축 2만원 ▦변액보험 10만원 ▦종신보험 13만원 ▦생활비 45만원 ▦핸드폰비 10만원 ▦교회헌금 20만원 등으로 쓰고 있습니다.

앞으로 3~4년 안에 1억원을 만들고 싶습니다. 모아진 자금으로는 개인사업을 해보려고 합니다. 정해진 기간 안에 체계적으로 돈을 모을 수 있는 방법이 궁금합니다.

A : 최근 우리 사회는 전세계에서 가장 빠르게 진행되고 있는 인구 노령화와 함께 점점 빨라지는 은퇴 시점과 청년 실업문제 등으로 갈수록 사회진출이 늦어지고 있습니다. 이에 따라 노후 대비에 대한 준비 시작 시점이 뒤로 늦춰지고 있습니다. 반대로 보면 그 어느 때보다 재무설계에 대한 관심과 중요성이 커지고 있다고 볼 수 있습니다.

노후 자금이나 미래의 목적자금 마련을 위한 재무설계에 있어 가장 중요한 것은 이의 필요성을 스스로 인정하고 금융마인드를 가지는 것이라 할 수 있습니다. 이런 면에서 고객의 경우는 이미 절반 정도는 성공 가능성을 지녔다고 해도 과언이 아닙니다. 3~4년 안에 필요한 자금의 규모와 용도를 확실히 정하고 있기 때문입니다.

일반적으로 사회 초년생의 경우에 본격적인 재테크 활동을 하기에 앞서 사전에 종자돈 마련의 중요성이 강조되고 있습니다. 이런 이들에게 목돈 마련을 위해서는 통상 월소득의 50% 이상을 저축하도록 추천하고 있습니다. 그러나 지금의 경우에는 이미 월소득 200만원중 60% 이상을 저축하는 좋은 습관을 가지고 있습니다. 그만큼 저축에 있어서는 추가로 한도를 늘릴 만큼의 여유는 부족한 실정입니다.

하지만 위험에 대한 보장 성격으로 가입하는 변액보험과 종신보험금 납입액 23만원을 제외하면 실질적으로 목돈마련을 위해 저축되는 금액은 월 102만원에 그치고 있습니다. 이 금액을 매달 저축해 4년에 1억원을 만들기 위해서는 1년에 20% 이상의 수익률을 올릴 수 있어야 합니다. 20% 이상의 수익률은 현실적으로, 특히 금융위기를 겪은 지금의 상황에서는 쉽지 않은 일입니다.

따라서 이를 극복하기 위해서는 월적립액을 높이는 것이 가장 손쉬운 방법입니다. 그러나 월소득액이 제한돼 있는 직장인에게 쉬운 일은 아니기 때문에 목표 적립기간을 좀 더 늘리는 게 현실적으로 타당해 보입니다.

현재 월 100만원씩 저축하고 있는 정기적금은 확정금리가 지급되는 매우 안정적인 상품이기는 하나 1년에 연 3% 내외의 낮은 금리가 적용되는 상품으로 3~4년 내에 1억원 만들기를 목표로 하기에는 적합하지 않습니다. 따라서 높은 수익률을 내기 위해서는 이중 일정 부분을 적립식 펀드에 투자하는 것이 필수적이라 하겠습니다.

이럴 경우 국내 주식시장과 중국 주식시장에 분산해 투자하고 각 월 30만원씩 적립식으로 가입하는 것이 바람직합니다. 그리고 의뢰인이 직장인이라는 점을 감안하면 기대수익율을 높일 수 있는 상품에 가입하는 것도 중요하지만 이자소득에 대한 비과세나 연말정산시 소득공제 혜택이 가능한 세테크 상품을 활용해 세후 수익율을 높이는 방법도 필요합니다.

우선 7년 이상 가입시 비과세 혜택과 함께 연간 불입액의 40%(최대 300만원)까지 소득공제가 가능한 장기주택마련저축에 45만원을 가입하고, 또 노후에 대한 대비를 위해 투자수익을 기대할 수 있으면서 연간 300만원까지 소득공제가 가능한 연금저축에 10만원씩을 적립할 것을 권유합니다. 이들 상품은 비과세와 소득공제 효과를 동시에 누릴 수 있어 일석이조인 상품들입니다.

또 향후 내집 마련을 위한 필수상품이라고 할 수 있는 주택청약종합저축과 미래의 위험에 대비한 종신보험은 유지할 필요성이 있습니다. 변액보험의 경우는 장기투자에 적합한 상품으로 단기 목돈 마련을 원하는 의뢰인의 재무목표 달성을 위해서는 적립금액 축소 또는 적립식 펀드로 전환했다가 향후 소득규모가 늘어나거나 우선 목표 달성 이후 증액해 나가는 지혜가 필요합니다.

이와 같이 적립방법을 변경했을 경우 연수익율 10%를 가정하면 목표로 한 1억원을 모으기 위해서는 약 5~6년이 필요할 것으로 예상됩니다. 아울러 핸드폰비 절약 등 지출에 대한 적절한 통제와 카드소비, 할부 구매 축소와 같은 효과적인 소비생활을 통한 월저축액의 증가가 동시에 이루어진다면 의뢰인의 재무목표 달성 시점은 보다 앞당겨질 수 있을 것입니다.

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