월소득 400만원 맞벌이 부부, 10년내 내집마련하려는데…

■ 맞춤형 재테크

月 100만원 적립식펀드에 분산 가입을

종신보험, 동일위험 60세까지 보장 정기보험으로 전환

청약저축은 계속 납입·노후대비 연금보험 불입 바람직

Q : 결혼 3개월 차인 28살 새댁입니다. 맞벌이인 저희 부부의 합산소득은 400만원 정도입니다. 현재 1억원짜리 전세를 살고 있는데, 결혼 비용 및 전세자금을 충당하다 보니 갖고 있는 돈이 없습니다.

매달 지출 내역은 ▦부부용돈 및 생활비 250만원 ▦부모님 용돈 40만원 ▦청약저축 10만원 ▦종신보험 20만원 ▦정기적금 30만원 ▦여윳돈 50만원 등입니다.

2년 후 아이를 낳으려고 하고 10년 이내 내집 마련을 하려고 합니다. 추가로 50만원 정도 저축이 가능한데 어떻게 해야 할지 궁금합니다.

A : 주위를 둘러보면 결혼하는 대다수의 부부가 맞벌이를 하는 시대입니다. 서로 잘 살아보자고 맞벌이를 하는 것인데 그 속을 들여다보면 소득 수준이 높은 반면 지출도 그에 비례해 많습니다. 그 결과 돈이 오히려 부족한 경우도 생깁니다. 그만큼 세심한 지출계획이 필요합니다.

의뢰인도 결혼 전에는 상당히 알뜰했을 것으로 생각됩니다. 용돈을 포함한 것이라고 하지만 둘의 생활비가 250만원에 달하는 것은 많은 액수입니다. 아직 신혼 초라 예기치 않은 지출이 많이 있었던 것으로 예상됩니다. 앞으로는 가계부를 잘 분석해 계획적인 지출을 해야 합니다.

신혼 초에 시작하는 재테크는 첫 단추가 중요합니다. 더구나 신혼은 소득보다 지출이 적은 시기로 비중으로만 본다면 저축을 가장 많이 할 수 있는 때입니다. 따라서 적어도 소득의 50% 이상을 저축해야 합니다.

따라서 매월 200만원을 저축한다는 가정 하에 제안을 드리도록 하겠습니다.

우선 이미 불입하고 계신 상품 중 종신보험은 가정의 주소득원의 사망위험에 대비해 가입하는 것입니다. 따라서 현재의 소득이 충분하고 보험료를 감당할 수 있는 정도라면 모르지만 그렇지 않다면 동일 위험을 60세까지 보장해주는 정기보험으로 전환하는 게 낫습니다. 정기보험의 보험료가 종신보험에 비해 싼 만큼 남은 금액으로 상해와 질병의 위험을 대비하는 것도 고려해 보기 바랍니다.

단, 보험은 일반예금과 달라 해지 시 고려해야 할 조건들이 많기 때문에 실제 리모델링은 전문가와 좀더 심도 깊은 상담 후에 실행해야 합니다.

한편 명확한 재무목표가 있는 투자와 목표가 없는 투자는 그 결과가 크게 달라집니다. 따라서 재테크를 시작하기에 앞서 생애주기에 맞는 재무 목표를 먼저 설정하고 그에 적정한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

지금 재무목표 중 가장 중요한 것은 자녀 출산과 육아, 그리고 내집 마련입니다. 자녀 출산은 돈이 처음부터 크게 드는 것은 아니지만 가족 중에서 육아를 맡아줄 사람을 찾지 못하면 예상 외의 비용이 듭니다. 부부 중 한 명이 직장생활을 포기해야 하거나 타인에게 맡김으로 예상을 크게 초과하는 육아비용이 필요할 수 있기 때문입니다. 그러므로 자녀 출산에 앞서 이 부분을 꼭 고려해야 합니다.

주택 마련을 위해서는 이미 청약저축에 가입하고 있기 때문에 시간이 지나 무주택 기간도 길어지고 자녀출산으로 부양가족까지 생기면 청약 가점점수가 높아져 청약에 유리한 위치가 됩니다. 또한 소득공제까지 가능하므로 계속 납입하는 것이 좋습니다.

아직 젊은 나이이므로 투자는 좀더 공격적으로 할 필요가 있습니다. 전체 저축액의 50%인 100만원 정도는 적립식 펀드에 2~3개 정도로 나누어 가입할 것을 제안합니다. 특히 3년 이상 적립식으로 국내 주식형펀드에 가입하면 비과세 혜택과 소득공제 혜택을 동시에 받을 수 있습니다.

전 금융기관을 합쳐 분기 당 300만원, 연간 1,200만원까지 누구나 가입이 가능하며 입금금액에 대하여 ▦1년차 20% ▦2년차 10% ▦3년차 5%까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 가입시한이 2009년 12월31일이므로 올해 안에 꼭 가입하기 바랍니다. 그리고 3~5년 꾸준히 납입한다면 자녀 교육비는 물론 주택구입을 위한 종잣돈이 될 것입니다.

마지막으로 노후를 위한 대비도 일찍 시작하는 게 좋습니다. 젊다고 뒤로 미루지 말고 전체 저축액의 10~15% 정도는 노후를 위한 연금보험에 가입하기 바랍니다.

모든 투자에서 가장 중요한 것은 실행입니다. 구체적인 재무목표에 따라 장기 분산투자라는 기본을 지킨다면 두 분의 꿈을 실현할 수 있으리라 믿습니다.

※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고 싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일([e-mail])로 보내주세요.