월 수입 129만원 군인, 종잣돈 1,000만원 모으려면…

■ 맞춤형 재테크

변액유니버셜보험·CMA 납입액은 줄이는 것이 좋아

수익률 높이고 싶다면 적립식펀드 가입도 고려해볼만

SetSectionName();

월 수입 129만원 군인, 종잣돈 1,000만원 모으려면…

■ 맞춤형 재테크변액유니버셜보험·CMA 납입액은 줄이는 것이 좋아수익률 높이고 싶다면 적립식펀드 가입도 고려해볼만

최윤숙 외환은행 반포퍼스티지 WMC PB팀장

ImageView('','GisaImgNum_1','default','260');

ImageView('','GisaImgNum_2','default','260');

Q : 현역 군인으로 특전사에서 근무하고 있습니다. 세금을 제하고 매달 129만원 정도의 수입이 생깁니다. 매월 ▦변액유니버셜보험 60만원 ▦생활비 20만원 ▦청약저축 10만원 ▦종합자산관리계좌(CMA)에 39만원 등을 쓰고 있습니다.

특전사에 근무하고 있어 1년에 절반 정도는 밖에서 생활해야 합니다. 그래서 주식 등은 꿈도 못 꾸고 있습니다. 당장 1,000만원이라는 종잣돈을 가장 빠른 시간 안에 모으는 게 목표입니다. 현재 지출을 제대로 하고 있는지도 궁금합니다.

A : 질문 내용으로 보아 20대 초중반에서 30대 초반쯤의 현역 군인인 듯한데 소비성향이 높은 때 급여의 80% 이상을 돈을 모으고 있네요. 앞으로도 지금의 추세를 계속 유지해 나가면 종잣돈 1,000만원을 모으겠다는 목표는 머지않아 이뤄질 것으로 보입니다.

가장 빠른 시간에 목표를 달성하려면 재무설계의 기본을 지키는 것이 중요합니다. 목적과 기간에 따라 자금을 분산해 적립하는 것입니다. 주택구입자금, 결혼준비자금, 투자자금, 노후자금, 투자자금, 비상자금 등 그 목적을 생각하고 그에 맞춰 통장을 만들어 각각에 이름을 붙여두면 됩니다. 그런 식으로 관리를 하다 보면 자신의 소득이 적재적소에 저축되고 투자되는지 쉽게 확인할 수 있습니다. 또 장기적인 관점에서 자산을 관리할 수 있는 시각을 갖게 됩니다.

현재 변액유니버셜보험에 전체 저축금액의 55%에 해당하는 60만원을 납입하고 있습니다. 보험증서를 확인해야 정확히 말씀드릴 수 있지만 이러한 상품은 대부분 장기투자 상품이거나 종신으로 비과세 혜택을 받는 대신 원금보장이 되지 않고 투자기간과 달성기간이 길다는 특징이 있습니다. 따라서 그 기한과 목적을 명확히 설정해 둘 필요가 있습니다. 예를 들어 노후자금, 주택구입자금 또는 자녀 교육자금 등 목적을 명확히 설정해둬야 합니다. 의무납기간인 2년이나 5년이 지나면 자유롭게 불입할 수 있으므로 그때 적립금액을 과감히 20만원 정도로 줄이는 것도 생각해 보기 바랍니다.

주택마련을 위해 청약저축에 매달 10만원을 불입하는 것은 적당한 것 같습니다. 젊은이들에게 주택마련은 앞으로 해결해야 할 커다란 과제이기 때문에 여러 가지로 차근차근 대비해 놓을 필요가 있습니다.

매달 CMA에 39만원씩을 불입하는 것은 다시 생각해 봐야 합니다. CMA는 요구불성 단기자금이기 때문에 비상시에 활용하기 좋습니다. 하지만 현재의 상황에서 그 필요성이 얼마나 큰지 생각해 보고 불입금액을 10만원 정도로 줄이고 나머지는 종잣돈 마련을 위해 쓰시는 것이 좋을 것 같습니다.

이렇게 해서 여유자금이 생기면 그 중 25만원은 연금저축상품에 가입하기 바랍니다. 노후에 대비함과 동시에 가입금액 전부에 대해 소득공제혜택을 받을 수 있습니다. 매년 연말정산시 환급받은 세금은 직장인들 사이에서는 13개월차 월급이라고 하기도 합니다. 젊은 나이에 준비한다면 효과도 극대화됩니다. 30대 초반부터 25만원씩 10년간 불입하고 65세에 연금을 받는다면 1억9,000만원 정도의 연금재원을 마련할 수 있습니다. 계속 군인 생활을 한다면 일정 부분 군인연금으로 노후 자금이 마련될 수 있다는 점도 감안하면 좋을 듯합니다.

또 질병이나 상해시 입원, 통원비와 함께 암보장도 받을 수 있는 보장보험상품도 권해드립니다. 평균수명이 늘어나고 의료보험수가가 점차 상승하고 있으므로 의료비를 100세까지 보장해 주는 상품에 가입해 위험을 분산해야 합니다.

말씀하신 종잣돈 1,000만원을 마련하는 방법은 여러 가지가 있습니다. 가장 쉽게는 은행 적금이 있습니다. 1년짜리로는 매달 82만1,000원, 2년짜리로는 40만3,000원, 3년짜리로는 26만3,000원의 불입금액으로 세후 1,000만원을 만들 수 있습니다. 단, 이러한 적금상품은 안정적이긴 하지만 현재 금리가 연 3.4~4.2%로 낮기 때문에 물가상승률을 감안하면 그다지 수익률이 높지 않다는 단점이 있습니다.

수익률을 높이고 싶으면 주식에 투자하는 적립식펀드에 가입하는 것이 좋습니다. 근무특성상 주식투자가 힘들다고 했는데 펀드에 가입하면 한국을 대표하는 우량주에 고루고루 투자할 수 있습니다. 특히 올해 안에 국내주식에 60%이상 투자하는 비과세장기주식형펀드에 가입하면 3년 동안 소득공제 및 배당소득에 대한 비과세 혜택이 주어집니다. 매월 일정금액을 납입하는 적립식펀드를 추천해 드립니다.

※ 실전재테크의 지상 상담을 원하는 독자께서는 ▦장단기 재테크 목표 ▦구체적인 자금 지출ㆍ저축 등 재테크 현황 ▦알고싶은 금융상품 등을 구체적으로 적은 편지를 서울경제 금융부 e-메일([e-mail])로 보내주세요.

[내게 꼭 맞는 실전재테크 지상상담 Q＆A] 전체기사 보기

혼자 웃는 김대리~알고보니[2585+무선인터넷키]